סוכן ביטוח - במי תבטחו בנושא ביטוח חיים, ביטוח רכב או ביטוח משכנתא?

טרם בחירת כל סוכן ביטוח, חשוב לוודא שהוא אכן מחזיק בכל הרישיונות וההרשאות  הנדרשים לצורך עבודתו. בנוסף להכשרה הכללית שנדרש הגורם המקצועי לעבור במסלול רישוי סוכני ביטוח - צליחה של בחינות לימודי היסוד, מעבר תקופת התמחות וביצוע מבחני גמר -  יש לוודא כי לסוכן הביטוח או לחברה יש רישיון ספציפי לעיסוק בתחום ביטוחי מסוים,  שהוא מתיימר להציע את שירותיו בו (רישיון למכירת ביטוח מנהלים, למשל). 
 

הצעד המרכזי הבא הוא לוודא שסוכן הביטוח המדובר הוא חבר מן המניין בגוף המקצועי המייצג את סוכני הביטוח בישראל, הלוא הוא לשכת סוכני ביטוח. הלשכה מונה, על פי פרסומיה הרשמיים, כ-3,500 סוכני ביטוח, והיא נועדה לשפר את רמתם המקצועית של הסוכנים, לפקח על הפעילות שלהם ולהיות מנגנון רשמי שעל פיו נקבעים נהלים וכללי אתיקה. הגם שניתן למצוא סוכנים בישראל שאינם חברים בלשכה, ואפילו טובים, דומה כי בחירה בסוכן הנמנה על חברי הלשכה, משמשת מעין שטר ביטחון לגבי המקצוענות שלו,  ולכן היא מומלצת.
 

הבדיקה החיונית הבאה שיש לעשות, נוגעת לשאלה משמעותית אחרת: האם מדובר בסוכן מורשה, או במתמחה? הגם ששניהם עשויים להעניק שירותים שונים בתחום הביטוח, יש להדגיש שעל פי תקנות הביטוח בישראל, רק סוכן מורשה יכול לעבוד ישירות אל מול הלקוחות, בעוד שהמתמחה יכול למכור פוליסות ללקוחות רק תחת פיקוחו של הסוכן המורשה.
 

יש להדגיש כי גם אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון של משרד האוצר עשוי לסייע בהיבטים אלה של הבחירה, באמצעות מערכת איתור סוכן ביטוח הזמינה באתר האינטרנט שלו. המערכת מאפשרת למצוא סוכנים מורשים בהתאם לסוג הרישיון שלהם ובהתאם לפרמטרים מרכזיים נוספים.

תחום הביטוח, מיותר אולי לציין, הוא רחב בכל קנה מידה. כמובן שמלבד סוגי הפוליסות שהוזכרו מעלה, אפשר למצוא גם רבות אחרות, כאשר את כל אחת עשויה אף להתחלק  לסוגי משנה (למשל, ביטוח מקיף, ביטוח חובה או ביטוח צד ג', שכל אחת מהן היא חלק מביטוח רכב). הדבר עשוי בהחלט להשפיע על הבחירה של סוכני ביטוח. אם חברת ביטוח גדולה תציע בוודאי סוכנים רבים הבקיאים יחדיו בתחומים מגוונים, ומשלימים אלה את אלה,  סוכן ביטוח יחיד יתמחה לרוב במספר מצומצם של פוליסות, או אולי אפילו בפוליסה מסוג אחד. במילים אחרות: כאשר מעוניינים לרכוש מספר ביטוחים בתחומים שונים, סביר להניח שהבחירה הטבעית תהיה במקום שמציע כמה בעלי מקצוע תחת קורת גג אחת, ולאו דווקא בבעל מקצוע אחד, מבטיחים ככל שיהיו שירותיו על הנייר.
 

סוכן המעיד על עצמו שהוא פועל במגוון רחב של תחומי ביטוח, ייתכן שלא באמת בקיא בכל אחד מהם עד רמת היסוד הנדרשת מבחינת הכרת ההסתעפויות של החוק, מקרי עבר משפטיים וכיוצא בזה. בהמשך לכך, מומלץ מאוד לבחון את קהל הלקוחות של סוכני הביטוח בתחום. לא כל סוכן, למשל, אכן מתמחה בהצעת ביטוחים למגזר העסקי.

מחירו של ביטוח מגיע, פעמים רבות, לסכום של אלפי שקלים בשנה, מה שמגיע לסכומים גבוהים עוד יותר בהתחשב בעובדה שהישראלי הממוצע מחזיק יותר מפוליסה אחת באמתחתו. השאיפה היחידה, בכל אחד מהמקרים, צריכה להיות בחירה בביטוח המעניק את הכיסוי הרחב ביותר, ובמחיר הנוח ביותר. במילים אחרות: השוואת ביטוחים בהחלט צריכה להתייחס לעלות הפוליסה, אך בוודאי שלא בתור המשתנה היחידי שעליו מתבוננים. זאת מכיוון שפוליסה שאינה מעניקה את הכיסוי הנדרש, בשעת הצורך, תהיה חסרת תועלת לחלוטין, או אפילו בזבוז כספים של ממש.

מחיר ביטוח, וזו נקודה משמעותית אחרת, תלוי בשורה ארוכה של גורמים, הנוגעים גם לאדם המבוטח או לסוג הנכס שאליו מתייחס הביטוח. אם לוקחים לדוגמה ביטוח חובה לרכב, הוא יהיה יקר יותר כאשר הנהג צעיר יותר, וכאשר הרכב המבוטח יקר וחדיש יותר.  היות ובכל מקרה הביטוח משתנה בין אדם לאדם, ובהתבסס על פרמטרים שונים, קשה להעריך מראש מה הסכום שיידרש. עם זאת, מה שכן מומלץ לעשות, הוא השוואת מחירי ביטוח, בין כמה חברות לפחות, שתאפשר לראות את טווחי המחירים המוצעים. את  ההשוואה אפשר לבצע בטלפון, בשיחה עם כמה סוכנים או נציגי חברות שעשויים להיות  רלוונטיים, ואפשרות אחרת היא להיעזר במחירונים מומלצים או בכלים אינטרנטיים להשוואה  בין פוליסות. הגם שהמחיר בתחום הביטוח אינו חזות הכול, והוא לא מעיד בהכרח על איכות הפוליסה הנדרשת לכם, אפשר להיעזר בכלים אלה, במידה מסוימת לפחות, בדרך לקבלת ההחלטה.

סוכני ביטוח, מעצם הגדרתם, צריכים ללוות את הלקוחות שלהם לאורך תקופה ארוכה: לא רק בעת מימוש הפוליסה, אלא גם במקרים שבהם הלקוחות מעוניינים להתייעץ, לשנות תנאים בהסכם, לעדכן את הנתונים האישיים שלהם וכן הלאה. לכן, מומלץ מאוד לברר, טרם הבחירה, מהי הזמינות של סוכן הביטוח. 
 

זמינות זו מורכבת מכמה פרמטרים עיקריים: הראשון הוא אזור הפעילות של הסוכן (מיקום המשרד שלו, למעשה) והאחרים - שעות הפעילות ודרכי יצירת הקשר עם הסוכן. יתרון משמעותי של סוכנים ביחס לחברות ביטוח הוא היחס האישי שהם מעניקים, אך זה לא מובן מאליו תמיד. לכן, יש לוודא עם הסוכן אם כאשר אינו זמין יש גורם מקצועי אחר שאפשר  להיעזר בו.

לסיכומו של עניין, אין ספק שבחירה של סוכן ביטוח חייבת להיעשות רק לאחר שמשקיעים בה את המאמצים הראויים, ובהתחשב בשורה ארוכה של פרמטרים. מומלץ, אפילו לפני שנכנסים לעובי הקורה, להגדיר ביניכם לבין עצמכם לאילו פוליסות בכלל אתם זקוקים, ומהן הדרישות הבסיסיות מכל אחת מהן. פעמים רבות אפשר לקבל הנחות בקרב סוכנים או חברות, כאשר בוחרים ביותר מפוליסה אחת אצלם, וכדאי בהחלט לברר גם על ההיבט הזה.