כתבות בנושא ייעוץ ותכנון פיננסי משפחתי - תמונת אווירה WhatsappFacebookTwitterShare

מעות חנוכה: התוכניות הכי חכמות לחיסכון לילדים

יש לכם סכום כסף שאתם רוצים לשים בצד ולחסוך לטובת עתיד ילדיכם? או שאולי אתם מעדיפים לחסוך כל חודש סכום קבוע? בדקנו עבורכם את היתרונות והחסרונות של כל תוכניות החיסכון לילדים

בין שאתם הורים טריים שזה עתה יצאו מחדר הלידה אוחזים בילדכם הראשון ובין שאתם מגדלים כבר שבט קטן של 3 או ארבעה ילדים, אם עדיין לא פתחתם תוכנית חיסכון עבור הילדים, כדאי שתדעו שאף פעם לא מאוחר מדי לעשות זאת.

למעשה, החל משנת 2017, המדינה עושה זאת עבורכם, ופותחת תוכנית חיסכון לכל ילד שזכאי לקצבת ילדים. בתוכנית, הנקראת "חיסכון לכל ילד" ומופעלת בשיתוף פעולה בין משרד האוצר למוסד לביטוח לאומי, נחסכים עבור כל ילד, עד הגיעו לגיל 18, 50 שקלים מדי חודש (זאת בנוסף לקצבת הילדים שההורים מקבלים עבורו). לסכום זה יכולים ההורים להוסיף 50 שקלים נוספים, שיקוזזו מקצבת הילדים מדי חודש.

בחירה נוספת שעומדת בפני ההורים נוגעת לגוף שינהל את החיסכון, אשר יכול להיות בנק או קופת גמל להשקעה. אם ההורים אינם בוחרים, תיוותר הבחירה בידי המוסד לביטוח לאומי. בגיל 18 יתווסף לחיסכון מענק של 500 שקלים, והילד יוכל למשוך את הכספים באישור הוריו. אם ימתין עד גיל 21, לא יזדקק לאישור ההורים עבור המשיכה, ויזכה למענק של 500 שקלים נוספים.

התוכנית מציעה אמנם מסלול חיסכון מבורך ויציב, אך גם סולידי, כך שאין לצפות לתשואות ולרווחים גדולים. לפיכך, בוחרים הורים רבים לפתוח תוכנית חיסכון נוספת לכל ילד. מגוון תוכניות החיסכון הקיימות בשוק הוא גדול, אך על מנת לבחור את התוכנית החכמה והמועילה ביותר, מומלץ לדעת לקראת מה אתם הולכים.

אפיקי החיסכון העיקריים – יתרונות וחסרונות

גופים רבים, החל מבנקים ועד לחברות ביטוח, מציעים תוכניות חיסכון לילדים. בחלקם מדובר על מסלולים שמוגדרים מראש כתוכניות חיסכון לילדים, ובאחרים ישנן תוכניות חיסכון כלליות, בהן ניתן להשתמש גם למטרה זו. הגדרת המסלול אינה משמעותית כך שאין צורך לחפש תוכניות המוגדרות ספציפית כחיסכון לילדים. מה שחשוב להבין הוא את פרטי התוכנית ואת יתרונות והחסרונות של כל אחת מהאפשרויות.

חיסכון בבנק – בכל אחד מהבנקים תוכלו למצוא מספר מסלולים של תוכניות חיסכון. עבור רבים, מדובר באפשרות שנראית כנוחה ביותר – הבנק הוא גוף יציב ואמין וממילא יש לכם כבר חשבון שמתנהל בו, אך למעשה אפיק חיסכון זה מגיע גם עם חסרונות לא מעטים.

היתרונות: אפיק חיסכון בטוח, יציב ביחס לאחרים, גם במסלולים הכוללים סיכון גבוה יותר.

החסרונות: הבנקים מציעים תוכניות חיסכון בריבית נמוכה, כך שהתשואה על הכסף שלכם אינה גבוהה. פירוש הדבר הוא שאותם סכומים בדיוק, אם יופקדו באפיק חיסכון אחר, עשויים להיות שווים הרבה יותר בסוף תקופת החיסכון. בנוסף, אם התוכנית אינה כוללת הצמדה למדד, אתם עלולים לגלות כי הערך הריאלי של הכסף ירד. חיסרון נוסף של תוכניות חיסכון בבנק הוא היעדר הגמישות של רובן – הן מבחינת נקודות יציאה מהתוכנית והן מבחינת שינוי סכומי ההפקדה. בנוסף, על משיכת הכספים בסוף התקופה יוטל מס רווח הון.

קופת גמל להשקעה – רוב המומחים שתשאלו ימליצו לכם על קופות גמל להשקעה כאחד מאפיקי החיסכון המומלצים ביותר, ואכן מדובר במסלול שכולל מעט מאוד חסרונות.

היתרונות: חיסכון נזיל, אותו אתם יכולים למשוך בכל רגע נתון, ניהול כספים על ידי מומחי השקעות תחת דמי ניהול נמוכים. מעבר בין קופות גמל שונות אינו כרוך בתשלום מס רווח הון, ואם ילדכם יחליט להמשיך לחסוך את הכספים עד שיגיע לגיל פרישה, יזכה בפטור ממס רווח הון גם במשיכה.

החסרונות: תקרת הפקדה שנתית של עד כ-71 אלף ₪.

קרן השתלמות – גם קרן השתלמות נחשבת לאחד מאפיקי ההשקעה המוצלחים ביותר כיום, אחד הבודדים שמציעים חיסכון משתלם לטווח בינוני.

היתרונות: פטור ממס, הטבות מס לעצמאים, דמי ניהול נמוכים, אפשרות למשיכת הכספים אחרי 6 שנים.

החסרונות: בשש השנים הראשונות, למעט מקרים מסוימים, אין כל נקודת יציאה.

פוליסת חיסכון של חברת ביטוח – פוליסות החיסכון של חברות הביטוח הן תוכניות חיסכון לכל דבר, בהן ניתן להשתמש גם לטובת חיסכון לילדים.

היתרונות: נזילות גבוהה, אין הגבלה על סכום ההפקדה, מעבר למסלול אחר באותה החברה פטור ממס רווח הון.

החסרונות: מעבר בין חברות ביטוח שונות כרוך בתשלום מס רווח הון ודמי הניהול גבוהים יחסית. בנוסף, חברות הביטוח אינן מאפשרות את אותה השקיפות שמציעים גופים אחרים, בנוגע לנכסים בהם מושקע הכסף.

מחפשים יועצים פיננסים משפחתיים? בחרו מתוך הרשימה ותוכלו להתייעץ >>> 

חשוב לדעת:

אחרי שקיבלתם את רשימת היתרונות והחסרונות של כל אפיק השקעה, ורגע לפני שאתם עושים את הבחירה הסופית, זכרו:

  • יש לתכנן היטב את סכום ההפקדה החודשי בו אתם יכולים לעמוד, תוך הסתכלות לטווח ארוך ובהתאם לתרחישים עתידיים צפויים ובלתי צפויים – ילדים נוספים, שינויים בהכנסות/ הוצאות ועוד.
  • כדאי לבחור מסלול המאפשר גמישות מסוימת, על מנת שבמקרה הצורך תוכלו לשנות את סכום ההפקדה ללא עלויות נוספות.
  • יש להחליט אם החיסכון ייפתח על שם הילד או על שמכם. אם אינכם מעוניינים להעביר לידי הילד שליטה בלעדית על הכספים עם תום התוכנית, פתחו אותה על שמכם.
  • ככל שהחיסכון נעשה על פני טווח ארוך יותר, כך תנודות שוק ההון ישפיעו פחות על הרווחים הסופיים. לכן, לאורך זמן, מומלץ לבחור במסלולי השקעה בעלי סיכון מסוים, בהם גם יש אפשרות לתשואה גבוהה יותר. עם זאת, כדאי לוודא כי לאורך התוכנית יהיו נקודות יציאה ללא קנסות.

מעות חנוכה: תמונה שטאסטוק

אנשים שחיפשו ייעוץ ותכנון פיננסי משפחתי חיפשו גם

scheduleReview
Arrow_Close_partArrow_LeftArrow_moreArrow_Open_partArrow_RightArrow_downX_close_iconSite_menu_knowCall_iconלוגוzap_thumbsMap_pinתמונה גנריתVideo_playIcon star empty colorIcon star empty colorIcon star full colorIcon star empty colorאייקון חנויותDone_tofes_iconicon_failSite-menu_pricelistsSite_menu_reviewsSite_menu_search_resultsSite_menu_top_10Site_menu_add_bussinessexpress iconwhatsapp iconhand_click_expressicon_mobile_consult דפי זהבZAPתפריטSearchSearch Footer_searchFooter_toolsFooter_pricelist