גרינברג פיננסים

April 2 ב-22:25

ממש בקרוב תיכנס לתוקף הרפורמה בשוק האשראי, והיא הולכת לחולל לא פחות ממהפכה בכל שוק האשראי בארץ.

*עד כאן התקציר 😃

👈אז מהי בעצם הרפורמה הזו?
בשנת 2016 אושר חוק נתוני אשראי בכנסת שמאפשר לבנק ישראל להקים מאגר מידע מרכזי שיאסוף מידע על כולנו ממקורות פיננסים רבים. המידע יעובד ל"דוח ריכוז נתונים" אשר יסופק לגופים נותני אשראי שיבקשו את המידע (באישור הלקוח). בנוסף הדוח החדש יהיה נגיש גם לכל אחד מאתנו ונוכל לקבלו בחינם באמצעות הגשת בקשה.

👈למה אנחנו צריכים את זה?
המטרה המוצהרת של המאגר היא להגביר את התחרות בשוק האשראי, על ידי חשיפת היסטוריית האשראי שלנו לגופים נוספים מלבד הבנק שלנו שכבר מכיר אותנו מצוין. החל מעוד כמה ימים, גם סתם גוף נותן אשראי (כמו בנק שלא היה לנו שום קשר אליו עד כה), יקבל עלינו המון מידע המתייחס לתקופה של 3 השנים האחרונות. עד היום, אותו בנק חדש הציע לנו ריביות גבוהות כי הוא לא ידע להעריך את הסיכון במתן ההלוואה עבורנו באופן ספציפי, ועכשיו הוא יוכל להחליט בקלות אם לאשר את ההלוואה בתנאים מצוינים כי אנו לקוחות טובים, או אולי בתנאים גרועים, או אפילו לא לאשר בכלל.

בעצם, גם גופים כמו חברות כרטיסי האשראי שעד כה נתנו הלוואות כמעט מבלי לערוך בדיקות על הלווים (בריביות בשמים כמובן), פתאום יכירו את כל היסטורית האשראי שלהם ולכן יהיו לווים שיקבלו תנאים טובים, אבל הרבה אחרים לא יקבלו הלוואות כלל. האם כתוצאה מכך ייפתחו יותר תיקים בהוצאה לפועל כנגד אנשים שכעת לא תאושר להם אף הלוואה ולא יעמדו בהתחייבויות שלהם?
(מוזמנים לכתוב את דעתכם בתגובות..)

👈איך זה שונה מהמצב הקיים?
האמת היא שמאגר נתוני אשראי כבר קיים המון שנים, אבל עד עכשיו הוא הכיל בעיקר מידע שלילי כמו נתונים מכונס הנכסים, לשכת הוצאה לפועל, נתונים בנוגע ללקוחות מוגבלים, חובות לבנקים ועוד. לבנקים ולחברות האשראי יש גישה אליו ולרוב הם מבצעים בדיקה יזומה או מקבלים התראה אוטומטית כאשר לקוח מבקש הלוואה ומופיע במאגר הקיים. במצב הנוכחי המידע השלילי מופיע לתקופה של 7 שנים, ובחוק החדש יהיה חשוף לתקופה של 3 שנים בלבד, ולכן צפוי דווקא לשפר את הסיכויים של לקוחות עם היסטורית אשראי שלילית לקבל הלוואה אם חזרו להתנהל בצורה תקינה.

👈מה הולך להיות מעכשיו?
מתאריך ה-12/4/19 כאשר גוף שנפנה אליו לקבלת הלוואה יפיק עלינו "דוח ריכוז נתונים", הוא יקבל את רוב הנתונים השליליים שקיימים במאגר הקיים, ובנוסף להם יקבל גם המון נתונים נוספים שלא היה חשוף אליהם עד כה, ובעצם יכיר אותנו לעומק, יידע עלינו הכל ולא נוכל להסתיר שום מידע על עברנו וההתנהלות הכלכלית שלנו תחת גופים אחרים במהלך 3 השנים האחרונות. (בינהם נתונים על סוג ההלוואות הקיימות, מסגרות האשראי, יתרת ההלוואות ולשם מה נלקחו, היסטוריית התשלומים, שיקים שהוצגו ושחזרו, הו"ק שכובדו ושלא כובדו, התראות לתשלומים, פיגורים, ערבים להלוואות, הליכים משפטיים,
ביטחונות ועוד... והכל בהתאם להוראות הביצוע בפועל)

לסיכום, נוצר מצב חדש אשר ישנה לגמרי את הפנים של שוק האשראי בארץ. המאגר יחל לפעול החל משבוע הבא בתאריך ה- 12/4/19 ורק בעתיד נדע אם הרפורמה תצליח לגרום להוזלת התנאים, ומה יהיו ההשלכות על האוכלוסיות שכעת לא יוכלו לקבל הלוואות כלל.

February 3 ב-21:06

שנת 2019 מביאה איתה לא מעט חידושים לתחום המשכנתאות בארץ, כולל גופי מימון חדשים שנכנסים לתמונה, ומספר שינויים נוספים שצפויים להכנס לתוקף בהמשך השנה.
אין ספק שכנס התאחדות יועצי המשכנתאות זה המקום להתעדכן בכל מה שחדש בתחום ולהמשיך להתמקצע.