ללכת על ביטוח: המדריך להתמודדות עם חברות הביטוח

אי אפשר לעבור היום את החיים בלי ביטוח. אחד, שניים, שלושה, לכל אחד יש איזו פוליסה בכיס. ביטוח רכב חובה, ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח שריפת העוגה בתנור, אין לזה סוף. ברוב המקרים אין סיבה להפעיל את הביטוחים האלה - אחרת איך חברות הביטוח ירוויחו כל כך הרבה - אבל לפעמים צריך גם צריך ואז מתברר שזה לא כל כך פשוט.
 

במקרים רבים המבוטח כלל לא מודע לזכויות שלו, ולא יודע שהכי טוב עבורו להצטייד בעורך דין המתמחה בתחום. זה בולט עוד יותר במקרים של תאונה או מחלה, כשהמבוטח בתמימותו מתנהל מול סוכן ביטוח שפועל בניגוד אינטרסים מובהק. הוא גם נציג המבוטח וגם נציג המבטחת. אכן, בעיה. 

אין כמו דוגמה מהחיים כדי להמחיש את הסיטואציה. קחו למשל את סיפורו של א'. הוא נפגע בתאונת דרכים בשנת 2003, אבל רק ב-2008 נקבעה לו הנכות הסופית בביטוח לאומי, למרות שמיד לאחר התאונה הוא פנה לחברת הביטוח וקיבל במשך מספר חודשים תשלומים בגין אובדן כושר עבודה. 

בעת העברת התשלום האחרון, ביקשה חברת הביטוח מא' שימסור לה את החלטת המוסד לביטוח לאומי לגבי נכותו, כולל הפרוטוקול מלא. א' חזר בינתיים לעבודתו ולשגרת החיים שלו, וסבר לתומו כי יש לו זמן. הוא לא היה מודע לכך שחלון הזמן עומד להיסגר ואם לא יפעל מהר לא יוכל לממש את הביטוח - כי בינינו, מי באמת קורא את האותיות הקטנות, וגם אם קוראים, לא תמיד ממש מבינים אותן.

כיוון שעל פי חוק חוזה הביטוח, תקופת ההתיישנות של תביעה לתגמולים היא שלוש שנים לאחר המקרה, התאפשר לחברת הביטוח לערער על זכאותו של א' לדמי ביטוח בגין התיישנות. הטענה הזו התבססה על פסיקה של בית המשפט העליון בהלכת 'עיזבון אמיתי', בה נקבע כי "יש להתחיל את מירוץ ההתיישנות ממועד האירוע אשר הוליד את הנזק ולא מהמועד בו ניתן לעמוד על היקפו של הנזק".

בכל אופן, בחינת הטענה במקרה של א' העלתה שאין לה בסיס מוצדק, מאחר שההתכתבות בינו לבין הסוכן המייצג את חברת הביטוח גילתה כי החברה לא הזהירה אותו על ההתיישנות. בית המשפט פסק לטובתו, אבל באותה מידה יכול היה לפסוק נגדו. במקרים כאלה זה בעיקר מזל. 

אז מה אפשר לעשות כדי לא לסמוך על המזל? בכל מקרה בו חלפו שלוש השנים מיום האירוע והתביעה נדחתה בשל התיישנות, צריך קודם כל לבחון את כל המסמכים בצורה עמוקה ויסודית. בנוסף, מומלץ לדרוש מחברת הביטוח לגלות את חוות הדעת הרפואיות המצויות בידיה ולשחזר את כל הפניות לחברה. לפעמים יש צורך לפנות לכמה מחלקות שונות, אל תדלגו על אף אחת מהן.
 

אתם יכולים לעשות זאת בעצמכם או בעזרת עורך דין מומחה. בסך הכל לא תמיד מדובר באיזה רוע לב מכוון, לפעמים זו פשוט בירוקרטיה. אבל אולי הדבר החשוב ביותר שכדאי לזכור הוא, שגם אם נתקלתם בחומה ובכתפיים קרות - עדיין אסור להתייאש. בדקו את הפוליסה שלכם לעומק, התייעצו במומחים ואל תוותרו (רשימה ממוקדת של מומחים בתחום תוכלו למצוא כאן).  ובכל ביטוח שאתם עושים בעתיד, תדאגו להרים את מכסה המנוע של הכיסוי הביטוחי ולבדוק אותו ביסודיות. או במלים אחרות: תקראו את האותיות הקטנות. 
 

> בואו לדבר על זה בפורום ביטוח חיים, ביטוח בריאות, דירה ורכב.