שיפוץ דירה אחרי קנייה: האם סכום השיפוץ יכול להיות כלול במשכנתא?

רכשתם דירה יד שנייה והחלטתם לשפץ אותה מהיסוד? רכשתם דירה חדשה לפני אי אילו שנים והחלטתם שהגיע הזמן לעשות שינויים שיפיחו בה רוח חדשה ומרעננת? כל עוד הפרוטה בכיסכם, אין סיבה שתבקשו מהבנק הלוואה מיוחדת לטובת פרויקט השיפוצים. אך אם אתם זקוקים לתקציב שידכם אינה משגת, זה הזמן לדבר על האפשרויות שעומדות בפניכם.

בגדול מדובר סך הכול על שתי אפשרויות מרכזיות: לקחת הלוואה רגילה מהבנק ולקחת משכנתא לטובת שיפוצים. לכל אחת מהאפשרויות ישנם יתרונות וחסרונות משלה ובמאמר שלפניכם תוכלו לקבל את כל המידע הדרוש לכם כדי לקבל החלטה צרכנית נבונה ומוצלחת.

רוצים לשפץ במחיר נמוך? כל הטיפים כאן >>

רוצים לדעת כמה זה באמת יעלה לכם? >>

קבלני שיפוצים מומלצים:

D&Ddesign, דיזנגוף 33, תל אביב. 073-7825690

המושבניק, יקנעם עילית. 072-3296866

מדוע לא ללכת פשוט על הלוואה רגילה?

אין ספק היתרון המרכזי של הלוואה רגילה, טמון בפשטות שלה: ישנן הלוואות שניתן לקבל תוך שעות ספורות מרגע הבקשה, כשלמעשה ישנן אף הלוואות שניתן לבקש טלפונית או באופן מקוון, מבלי לצאת מהבית. החיסרון המרכזי של האפשרות הזו, בא לידי ביטוי בריביות הגבוהות שתצטרכו לשלם עבור ההלוואה ובנוסף יש לציין שבדרך כלל הלוואות רגילות נפרסות לתקופה קצרה יחסית של שש או שבע שנים. לאור זאת, ההחזר החודשי יהיה גבוה יחסית בהתאם. למרות כל זה, כל עוד מדובר בשיפוץ לא משמעותי במיוחד, שעלותו מסתכמת ב-100-50 אלף שקלים, יתכן מאוד שזוהי האפשרות המתאימה ביותר עבורכם.

מהם היתרונות והחסרונות של משכנתא לטובת שיפוצים?

היתרון המרכזי של משכנתא לטובת שיפוצים, בא לידי ביטוי בריביות הזולות יחסית ובעובדה שניתן לפרוס את ההחזר למשך תקופה ארוכה. בהקשר זה יש לציין כי ישנם בנקים שישמחו לפרוס עבורכם את המשכנתה על פני תקופה של עד שלושה עשורים. הודות לכך, תוכלו ליהנות מהחזר חודשי נמוך במיוחד.

החיסרון המרכזי של האפשרות הקוסמת הזו, בא כמובן לידי ביטוי בביורוקרטיה המתישה שכל מי שלקח אי פעם משכנתא, מכיר מקרוב. בנוסף חשוב להדגיש שבניגוד להלוואה רגילה, כשלוקחים משכנתא לטובת שיפוצים, יש צורך לשאת במגוון רחב של עלויות נוספות ובכלל זה רישום בטאבו, דמי פתיחת תיק, שכר טרחה של שמאי ועוד.

לאור כל זה, במקרים שבהם מדובר בהלוואה גדולה לטובת שיפוצים נרחבים, ככול הנראה משכנתא היא הבחירה הנכונה ביותר.

ואם כבר לקחנו משכנתא לרכישת הדירה?

אם לקחתם משכנתא מהבנק לטובת רכישת הדירה, דעו כי עומדת לכם האפשרות לשלב בין המשכנתא הקיימת למשכנתא החדשה. כך לדוגמה, אם הדירה שלכם שווה 1.5 מיליון שקלים לפי הערכת השמאי, הבנק יאפשר לכם לקחת משכנתא בגובה של 750 אלף שקלים (50% מערך הדירה). אך אם כבר יש לכם משכנתא ועליכם להחזיר עוד 300 אלף שקלים לצורך העניין, הבנק ישמח להעמיד לרשותכם 450 אלף שקלים לטובת הפרויקט (מחצית מערך הדירה פחות הסכום שנותר לתשלום על המשכנתא המקורית). כמו כן ישנם בנקים שיסכימו לספק לכם מימון בגובה של עד 60% מערך הדירה וכך תוכלו ליהנות מגמישות גבוהה יותר.

האם ישנה אפשרות למשכן את הדירה בשני בנקים שונים?

אם אתם משלמים החזר חודשי עבור המשכנתא המקורית ומעוניינים לקחת משכנתא נוספת, קחו בחשבון שאין לכם אפשרות לקחת משכנתא לטובת שיפוצים מבנק אחר. המשמעות היא שאם אתם מעוניינים לקחת משכנתא לטובת שיפוצים, עליכם לבחור באחת מהאפשרויות הבאות:

• למחזר את המשכנתא הקיימת – להעביר את החוב הקיים לבנק אחר ולצרף למשכנתא הקיימת, משכנתא לטובת שיפוצים. אפשרות זו היא המורכבת מבין השתיים אך לא אחת היא יכולה להביא לחיסכון משמעותי.
• להישאר בבנק הנוכחי – הדרך הפשוטה ביותר היא לצרף את המשכנתא החדשה למשכנתא הקיימת. החיסרון של אפשרות זו בא לידי ביטוי בכך שאם תבחרו בה, תהיו למעשה "כבולים" לבנק שלכם. המשמעות היא שלרוב גם תקבלו הצעה פחות אטרקטיבית.

טיפ חשוב לסיום

לא אחת במהלך העבודות, השיפוץ מתגלה כמורכב ויקר יותר יותר ממה שהיה נדמה בהתחלה. לפיכך מומלץ תמיד לבקש סכום הגבוה ב-20% מהסכום שאתם מאמינים שתזדקקו לו. במקרה הגרוע ביותר, תבצעו פירעון מוקדם חלקי. אך מה שחשוב להבין בהקשר זה הוא שהרבה יותר מורכב ומסובך להגדיל את גובה המשכנתא בעיצומן של העבודות.  

לרשימת קבלני השיפוצים של דפי זהב הכנסו >>